Mindennapi csalások: csalárd fizetési műveletek

Az Európai Unió és tagállamai kiemelt figyelmet fordítanak a csalárd pénzügyi műveletekre. Ezek a mindennapi csalások: bűnözők csalárd módon eltulajdonítják az átutalással, kártyával és más fizetési módon fizetett összegeket. Az uniós bankhatóságok a nekik jelentett esetekből elkészítették első összefoglaló jelentésüket. A jelentés alapján mutatjuk be a csalárd fizetések veszélyeit. A csalárd pénzügyi műveletek a csalás sajátos esetei. Pénzforgalmi visszaélések ezek. Banki műveleteket érintő csalások az IT rendszerek széleskörű elterjedését megelőzően is előfordultak. Az információs rendszerek használata mára a pénzügyi szektorban is elterjedt, és a csalások is megváltoztak. A pénzintézetek a bankszámlákhoz elektronikus fizetési eszközöket rendeltek, az átutalásokat, fizetéseket már elektronikus rendszeren át indították és teljesítették. Ezek a pénzügyi innovációk rendkívüli módon megkönnyítették mind a magánszemélyek, mind a vállalati ügyfelek pénzügyeinek intézését. A bűnözők hamar alkalmazkodtak a megváltozott bankolási szokásokhoz.  A banki pénzek jogosulatlan eltulajdonítása innentől kezdve nem csupán hagyományos módon történik. Hagyományosnak tekinthető a papír alapú megbízások hamisítása, és az átutalás idegen számlára. Vagy akár a hamis identitással történi pénztári készpénzfelvétel. De a bankrablás is ide sorolható.  Rögzíteni kell, hogy a csalás hagyományos esetei és a rablás is velünk élnek. A bűncselekmény folyamata is megváltozott: a digitális térben történik elektronikai eszközökkel. Manapság főként az információs rendszerek, felületek, alkalmazások manipulálásával találkozunk. Az elkövetők bankkártya és bankszámla adatokat csalnak ki. A csalárd pénzügyi műveletek a csalás sajátos esetei és a digitalizáció folytán igen gyakori bűncselekmények.  A pénzforgalmi rendszerek nemzetgazdasági és világgazdasági szempontból is stratégiai fontosságúak. A pénzforgalmi rendszerek védelme és hatósági felügyelete kiemelt figyelmet kap. Az Unióban egységes szabályozás vonatkozik a pénzforgalmi rendszerre, melyet az Európai Gazdasági Térségben (EGT) követnek. A pénzintézetek csalásmegelőzésre törekszenek. Informatikai rendszereiknek magas biztonsági előírásoknak kell megfelelniük és kiterjedt csalásmegelőző rendszereket működtetnek. Az általuk felfedezett csalási eseteket jelentik a bankhatóságoknak.  A fizetési műveletek felügyelete, kontrollja, biztonsági megerősítése egységes alapokon nyugszik az EGT országokon belül. Az erős ügyfélhitelesítés (Strong Customer Authentication, SCA) azonban az EGT államokon kívül nem kötelező. Ennek folytán a fizetési műveletek EGT-n kívüli partnerkockázata rendkívül magas.  A pénzügyi hatóságok és a pénzintézetek folyamatosan felhívják az ügyfelek figyelmét a pénzforgalmi visszaélések veszélyeire. A fizetési szolgáltatásokra vonatkozó irányelv, a PSD2 (Payment Service Directive) megerősítette az egységes európai fizetési piacot. Egyidejűleg a fizetési biztonságot és az ügyfélvédelmet is. A csalárd fizetési műveletekről a jelentést az Európai Bankhatóság és az Európai Központi Bank dolgozták ki. A referencia időszak 2022 első és második féléve és 2023 első féléve.  A jelentés forrásai az EGT tagállamokból jelentett csalárd tranzakciók. Az érintett fizetési típusok az átutalás, beszedés, kártyás műveletek, készpénz felvételek és elektronikuspénz műveletek. Az elemzés érték és volumen megközelítésű.  A csalárd pénzügyi műveletek összessége 2022-ben 4,3 milliárd euró, míg 2023 első félévében 2 milliárd euró volt. A legnagyobb arányban a kártyás fizetések és az elektronikuspénz tranzakciók voltak érintettek. Az érintett államokban a legtöbb csalárd tranzakció belföldi művelet volt, de jelentős volt a határon túli fizetések aránya is. A jelentés megállapítja, hogy a PSD2 által bevezetett biztonsági tényezők érezhetően csökkentették a csalás lehetőségét. A szigorú ügyfélazonosítással érintett tranzakciók esetén lényegesen alacsonyabb a csalások száma. Kártyás fizetések esetén a csalási arány mintegy tízszer magasabb, ha az SCA-t nem alkalmazzák. A jelentést a továbbiakban évenként adják majd ki. A digitális pénzügyi környezet és a globális, internetes kereskedelmi tér folyamatosan és dinamikusan fejlődik. Ebben a technikai környezetben a csalárd fizetési műveletek mindennapossá váltak. Csalárd műveletek előfordulnak valamennyi fizetési mód tekintetében. A jelentés megállapítja, hogy az elektronikusan kezdeményezett fizetések jobban ki vannak téve csalásnak. Ugyanakkor az adatokból jól kimutatható az erős ügyfélhitelesítés csalásmegelőző hatása is. A jelentés tanulmányozása alapján rendkívüli éberséget és elvárható felkészültséget kíván szolgáltatótól és ügyféltől egyaránt a pénzügyi műveletek végzése. Különösen az internetes térben szükséges a körültekintő bankolás. Az Unió és az EGT jogszabályi környezetében a PSD2 megerősítette a fizetések végrehajtásával összefüggő biztonsági elvárásokat és technikákat. A digitális pénzügyi szolgáltatásokra vonatkozó átfogó uniós szabályozás a biztonságos bankolást, a fogyasztóvédelmet erősíti. A szigorú  felügyelet, a csalárd műveletekre vonatkozó jelentési kötelezettség, a bankfelügyeleti átfogó jelentés mind a fizetési műveletek védelmét célozza. A pénzintézeti biztonság erősítésével védi a pénzügyi innovációt. A pénzintézetek ügyfeleinek is tenniük kell fizetéseik biztonságáért. Nem szabad figyelmen kívül hagyni a csalás veszélyeire felhívó üzeneteket a bankoktól! A banki adatokra szigorúan vigyázni kell, így minimalizálható a kockázat és biztonságban használhatják az innovatív banki megoldásokat. (Forrás: MNB) (Címlapkép: Depositphotos).